一体化的商业模型

由于选择增多，将产生对扮演领航员或清道夫角色之类第三者的需求。例如，某些公司会有动力创建利率、风险等级和服务历史的数据库（或仅仅使其可用）。其他公司会创造保险和抵押计算表，或可寻找并评估产品的智能型代理软件。还会有另一些公司验证对手的身份，或向交易行为、保密性或信用提供担保（见图2—11)。

在今天一体化的商业模型中，零售银行处于顾客和各种金融服务之间。但在不久的将来，通过因特网技术，顾客将能直接与产品提供者相连。由于选择激增，将会有全新行业的兴起，以帮助顾客在扩展的银行领域中做出选择。

由于顾客更容易更换供应商，削弱了一站式购物和良好的客户关系所带来的竞争优势。交叉销售将变得更加困难，对于顾客的需求或行为方式的信息也更难得到。竞争优势将由产品决定。因此，产品线宽的供应商将被专门店侵占领地。

这个新世界将出现变化：分销活动通过电话公司进行；个人财务管理软件提供报表，各代理软件提供便利，由一个或多个不同类型的产品专家创造品。如此，零售银行业的一体化价值链将土崩瓦解。

解构并不是毁灭。所有旧功能与某些新功能一样，都可以继续执行。银行不会被淘汰，但他们现行的行业定义将会过时，尤其是有关银行是一个集各种产品的创造、包装、销售，以及通过专有的分销渠道交叉出售的一体化企业的概念。

本文由王晓讲师助理整理发布。