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银行价值链

发布日期:2014-11-14 11:33:11 浏览次数:250

许多银行家,像百科全书的行政主管一样,全盘否定这一切。他们争辩的理由是:大多数顾客没有个人电脑,而许多电脑使用者也不会选择用它来进行银行业务。他们指出,消费者担心在线交易的安全,他们对银行的信任始终比软件更大。这些都是事实,但是,在线技术的发展势头已不可逆转。现在使用个人财务管理软件的人数仅占总人口的10%,但银行从中获得的存款与费用收入与使用人数是不成比例的,这些人可能占银行系统75%的利润。

银行价值链

市场研究表明,Quicken软件的用户可能更愿意相信软件,而不是银行。在一项研究中,一半人说,如果想换银行,他们会要求新银行支持该软件,亦即允许他们使用Quicken做在线交易。现在,银行间账户的年变动率约为10%o如果一家银行不支持Quicken,那么它将失掉一半使用Quicken的新客户,而这些客户原本都是可以招揽过来的。如果这样的客户每年按平均变动率变动,那么,银行每年将损失其零售客户毛利的3%?5%。拒绝支持Quicken(或提供一个可接受的方案)将在几年内使特许权的价值丧失殆尽。

银行价值链的解构并非毫无征兆。15年前,银行业是一个利差行业,即通过对贷款收取高于存款的利息来获利。这一行业模式要求他们与企业客户建立很深的关系,才能把自己的产品通过分销系统卖出去。但后来,随着科技的发展,企业客户与银行一样,可以进入同一个金融市场。今天,银行业包含许多独立的小企业(即使他们在一个大银行伞下运作),相互间进行个别产品的竞争。资金可以直接由最终贷款者流向最终借款者。由银行来评估风险、提供建议、组织交易并承担监护职责,而银行家靠这些独立的服务获利。因为客户不再进行捆绑购买,令原来的关系更易产生变化。一旦这一趋势成为主流,今天分销的优势也不再有价值。

文章由刘湛泉讲师助理整理发布。

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