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马介强
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对金融消费者的教育体系进行剖析

发布日期:2015-07-28 10:10:07 浏览次数:845

金融消费者教育越来越受监管部门的重视,建立起一个完善的金融消费教育体系,是我国一项伟大的基础性工程,那我们先对一些国际性的经验进行剖析,然后对我国金融消费者教育体系进行完善。从现在的状况来看,教育体系存在一部分缺陷,并且不是很平衡的问题。建立完善我国银、证、保一体化的金融消费者教育模式,有利于为金融市场创建一个健康,稳定的环境。

一、那对比国际金融界,我国都出现了哪些问题?

金融危机以来。当国际金融界开始重视金融消费者的保护工作时,中国的消费者教育还明显落后于国际发展比较快的金融业。很据各项调差,得出结论:我国消费者金融知识整体水平有待提高,金融知识、金融技能等存在不同程度的缺陷,家庭支出的计划性和消费风险责任意识需要加强,不同消费者对金融知识的需求存在差异,客观上要求实行差异化的金融消费者教育措施。建立完善我国金融消费者教育体系,不仅是推进金融发展改革的客观要求,更是保护消费者合法权益、维护金融市场健康稳定的基础保障,是促进金融发展的重要课题和基础性工程。

对金融消费者的教育体系进行剖析

二、针对金融消费者教育都有那些缺陷呢?

(一)缺乏长期战略规划。我国尚未将金融消费者教育纳入国家发展规划和国家教育体系,金融消费者教育仅仅停留在短期性的金融知识宣传普及阶段,教育内容没有系统性和连续性,教育对象没有稳定性和针对性,难以达到理想效果。

(二)未建立组织协调机制。金融教育具有较强的专业性和基础性,其组织协调机制的不完善,对金融教育具有决定性影响,无法达到应有的作用和目的。

(三)教育方式较为简单。金融监管机构和金融机构教育方式趋同,诸多金融教育活动主要以挂横幅、发传单、设置咨询台等传统形式为主,创新性的方式较少,宣传辐射面小,效果不明显。同时,金融教育观念因循守旧,往往习惯于用“我说你听”的思维方式来进行,多为自上而下的宣传,缺乏有效的沟通、互动,更谈不上定期、规范、系统的教育沟通。

(四)教育内容针对性不足。既没有考虑到消费者金融知识缺陷,也没有考虑不同消费者群体的差异性。当前的金融消费者宣传资料主要由金融监管机构设定,金融机构印制本单位金融产品与服务宣传手册。宣传资料分类多以相关金融业务为依据,而未能根据消费者的年龄、文化程度、地域、职业及经济环境来分层次、有针对性地制定宣传教育资料。

(五)金融教育资源投入不够、地区失衡。目前,我国对金融消费者教育还未达到应有的重视程度,金融教育主要由各级金融监管部门和金融机构来承担,没有专门财政预算来支持教育工作。与英美等国家相比,我国金融教育资源投入非常低。同时,与城市相比,农村地区金融教育投入很少,对农村金融消费者的金融教育援助与农村金融发展不相适应。

(六)缺乏专业的教育队伍保障。当前,我国金融消费者教育专业人才相对缺乏,主要从事金融教育的是金融监管机构及金融机构的相关业务人员,其专业性参差不齐,教育能力与消费者的实际需求存在差距,教育内容往往不实用,难以使金融理念和知识真正惠及民生。同时,目前从事金融教育的人员流动性较大,组织性不高,且没有形成系统、长效的教育培训机制,自然无法成为金融教育的有力保障和后盾。

(七)金融教育教材匮乏。目前,我国针对金融消费者教育的专业教材较为有限,能够对普通消费者金融素养起到培育作用的金融知识普及读物不多。比如,《金融知识国民读本》、《金融知识进社区》、《银行服务百姓读本》等普及性读物,在广大金融消费者群体中具有一定影响,但并未成为影响巨大的标准型金融教育教材,需要开发更为普及和更有影响力的教材资料。

(八)教育缺少有效性评估。金融教育的随意性和无序性使其作用不能有效发挥,必须通过科学的金融教育有效性评估体系,来节约和优化金融教育资源,提高其有效性。从实践来看,当前我国金融消费者教育缺乏完善的有效性评估系统,一方面是因为金融教育基础薄弱,无法为教育有效性评估提供足够的样本,另一方面是尚未建立科学的教育评估指标体系,通过金融教育影响消费者金融素养和金融消费行为的效果无法量化评估。

三、国外金融教育经验借鉴

美国金融消费者教育的主要经验包括:一是国家战略定位,将金融教育看作是美国未来发展的国家战略,把面向美国国民的金融教育正式纳入国家法案;二是设立区域教师顾问委员会和金融教育研究中心,建立了“政府主导、联邦储备银行推动、学校支持、金融机构协作、民间组织参与”的金融消费者教育机制,共同推广金融教育;三是设立金融教育网站,发行免费刊物、手册、报告、宣传单或光盘等影音资料,举办金融知识竞赛和论文竞赛,组织金融消费者参观货币博物馆、国家金库、中央银行办公室,将金融教育课程引入青少年早期教育范畴。

文章由马介强讲师助理整理添加。

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